La violación de los datos de Equifax fue impactante por varias razones Equihax: Una de las brechas más calamitosas de All Time Equihax: Una de las brechas más calamitosas de todos los tiempos La violación de Equifax es la violación de seguridad más peligrosa y vergonzosa de todos los tiempos. ¿Pero sabes todos los hechos? ¿Has sido afectado? ¿Qué puedes hacer al respecto? Descubra aquí. Lee mas . Para muchas personas, Equifax ilustra perfectamente un gran problema con la protección de datos personales y privados. Una agencia que existe únicamente para recopilar información de crédito profundamente personal es deficiente. Y luego, de nuevo, a continuación, el sitio de recuperación se redirige a una página maliciosa.
Podríamos seguir hablando de Equifax todo el día. Pero en este momento, es hora de esperar las lecciones que podemos aprender. Mejor aún, podemos hablar sobre la tecnología que detendrá otra pérdida de datos al estilo Equifax. Cómo verificar si sus datos fueron robados en el incumplimiento de Equifax Cómo verificar si sus datos fueron robados en Equifax Noticias de incumplimiento acaba de salir de una Infracción de datos de Equifax que afecta hasta al 80 por ciento de todos los usuarios de tarjetas de crédito de EE. UU. ¿Eres uno de ellos? He aquí cómo verificarlo. Lee mas .
Este artículo examinará cómo la cadena de bloques y la descentralización de las agencias de calificación crediticia nos mantendrán seguros.
¿Qué es Blockchain?
La cadena de bloques es la tecnología que sustenta las criptomonedas Cómo la cadena de bloques de Bitcoin está asegurando el mundo Cómo la cadena de bloques de Bitcoin está haciendo más seguro el mundo El mayor legado de Bitcoin siempre será su cadena de bloques, y esta magnífica tecnología revolucionará el mundo de maneras que siempre pensó improbable ... hasta ahora. Lea más (ejemplos notables incluyen Bitcoin y Ethereum ¿Existe un momento seguro para invertir en Bitcoin o Ethereum? ¿Existe un momento seguro para invertir en Bitcoin o Ethereum? Siempre habrá una medida de riesgo al "invertir" en Bitcoin, Ethereum, o cualquier otra forma de criptomoneda. Sin embargo, ese riesgo se puede gestionar. He aquí cómo hacerlo. Leer más). Explicado extremadamente simple, el blockchain es un libro de transacciones para transacciones digitales. Cada vez que se lleva a cabo una transacción, se almacena en un bloque. El bloque se transmite a una red que verifica la transacción y agrega el bloque a la cadena. La verificación de red detiene dos veces la misma transacción y detiene el uso de criptomonedas dos veces.
La siguiente ilustración de Blockgeeks ofrece una gran guía visual sobre cómo funciona blockchain:
El blockchain es revolucionario. Pero quizás la mayor cadena de bloques positiva será su uso para reducir el fraude. 5 Estafas comunes de criptomonedas y cómo evitarlas 5 Estafas comunes de criptomonedas y cómo evitarlas Si está interesado en invertir en el mundo algo arriesgado de la criptomoneda, hay algunas estafas comunes que debe tener en cuenta. Así es cómo evitar ser atrapado. Lee mas .
Por qué las agencias de crédito ya no son aptas para el propósito
Una agencia de crédito existe únicamente para rastrear transacciones financieras vinculadas a una identidad. En esencia, son un servicio de reputación que otras instituciones financieras pueden preguntar si usted es un buen prospecto (o no). Una agencia de crédito regular tiene varios problemas (muchos de los cuales se enfrentan a las principales instituciones de recopilación de datos).
Por ejemplo, las bases de datos centralizadas contienen una enorme cantidad de datos de identificación personal. Como hemos visto en numerosas ocasiones, se trata de cuándo, y no si, se producirá una infracción. (Cómo congelar su crédito para evitar el robo de identidad. Cómo evitar el robo de identidad al congelar su crédito Cómo evitar el robo de identidad al congelar su crédito Sus datos personales se han visto comprometidos, pero su identidad aún no ha sido robada. ¿Hay algo que pueda hacer para mitigar sus riesgos? Bien, podría intentar congelar su crédito, así es cómo. Lea más)
Además, el método de identificación de EE. UU., Los números de Seguridad Social, está vinculado a una secuencia numérica extremadamente básica. Los números de la Seguridad Social no han sido genuinamente seguros durante mucho tiempo y, para empezar, nunca debieron usarse de esta manera. Además, es esencialmente una contraseña inmutable vinculada a su nombre. ¿Cómo los sitios web mantienen sus contraseñas seguras? ¿Cómo los sitios web mantienen sus contraseñas seguras? Con informes de infracciones de seguridad en línea, sin duda le preocupa cómo los sitios web se encargan de su contraseña. De hecho, para su tranquilidad, esto es algo que todos deben saber ... Leer más hasta el final de los tiempos (o la muerte, lo que ocurra primero).
El uso de una red blockchain descentralizada alteraría por completo nuestra relación con los datos privados Cinco maneras de garantizar que sus datos personales permanezcan seguros Cinco formas de garantizar que sus datos personales permanezcan seguros Sus datos son usted. Ya sea una colección de fotografías que tomaste, imágenes que desarrollaste, reportes que escribiste, historias que pensaste o música que recogiste o compusiste, cuenta una historia. Protegerlo. Lea más, así como las agencias que lo demandan sin recurrir a los usuarios para cambiarlo. (Todo el mundo tiene un archivo de crédito, ya sea que haya solicitado un crédito o no). Las agencias de calificación crediticia sí desempeñan un papel importante en la sociedad, pero no han sido cuestionadas desde su creación (Equifax se fundó en 1899). Si su único papel es un socio financiero histórico valioso, uno que se niega a innovar y pierde nuestros datos privados en el proceso, ¿no es hora de un cambio?
Control de crédito descentralizado de Blockchain
Blockchain es una de las principales palabras de moda de 2017. Junto a las criptomonedas, Bitcoin e ICO, la tecnología blockchain recibe una gran cantidad de impresiones. Es predominantemente por las razones correctas. Una red que promueve la transparencia, es escalable y aplicable a una gran variedad de instituciones diarias es un elemento de cambio. Pero, ¿cómo funcionaría una agencia de crédito basada en blockchain?
Para empezar, una agencia de crédito descentralizada basada en blockchain devolvería el poder a los solicitantes. Actualmente, toda y cualquier información de cuenta se recoge con poco recurso. Las agencias de crédito ven a las empresas como clientes. Los usuarios son solo una idea numérica de último momento.
Los usuarios pueden ofrecer permiso expreso para usar sus datos u ofrecer diferentes formas de datos para subrayar sus aplicaciones. Un ejemplo sugiere usar publicaciones en las redes sociales para medir la solvencia crediticia. Aunque hemos visto a corredores de seguros intentar aprovechar este tipo de datos, generalmente en detrimento del solicitante.
Un sistema basado en blockchain también tendría una mayor agencia sobre el historial de transacciones. Como los datos estandarizados son accesibles en tiempo real, la consulta de momentos específicos de un historial se vuelve más fácil. Además, aumenta la dificultad de ocultar indiscreciones de crédito anteriores, como cuentas falsas, datos falsos e identidades falsas.
Los contratos inteligentes son otra opción. En un nivel básico, un contrato inteligente es un programa informático o algoritmo que facilita o impone un contrato. El contrato es almacenado y validado por blockchain. Con respecto a una agencia de crédito, los contratos inteligentes pueden asegurar y hacer cumplir los préstamos descentralizados. Los usuarios pueden ganar reputación entregando mediante el cálculo de una amplia gama de cuentas digitales.
Resolverá todos los problemas?
A primera vista, parece que la tecnología blockchain resolvería una cantidad significativa de problemas. Pero simplemente no es tan simple como eso. Descentralizar las bases de datos de las agencias de crédito e introducir contratos inteligentes para permitir el apalancamiento en las solicitudes de préstamos está muy bien. Pero en muchos casos, simplemente no funcionará como se anuncia.
Para empezar, la tecnología blockchain en su estado actual no es adecuada para la amplia gama de datos de identificación personal y privada requeridos para una agencia de crédito. La capa superior de datos, las transacciones financieras, funcionaría bien. Pero la capa secundaria de consulta y datos privados no está del todo lista para hacer la transición.
Además, los contratos inteligentes no son siempre lo que las personas piensan. Suenan muy bien. Después de todo, son "inteligentes". Pero no pueden hacer ciertas cosas, y menos aún ocultar sus datos confidenciales. Una vez que el bloque que contiene sus datos está activo en una cadena de bloques abierta, es accesible para cualquiera. Ocultar datos, incluso encriptados, en un contrato inteligente, es (al menos en este punto) una tarea difícil. Existen mecanismos en desarrollo para combatir este problema, pero la mejor práctica actual es simplemente mantener esos datos lejos de la cadena de bloques por completo.
Equilibrar los requisitos de datos
Sin embargo, la introducción de un registro de datos abierto y de fácil acceso no llena de alegría a todos. Como dije anteriormente, los datos estarían disponibles en una cadena de bloques descentralizada que cualquier persona verificará. Es decir, una vez que los datos se verifican como parte de la cadena, están disponibles para que cualquiera los pueda ver. Esto crea un problema diferente.
Muchas personas están extremadamente enojadas con Equifax por filtrar sus datos de identificación privados a un hacker o piratas informáticos aún desconocidos. Pero si no hubiera habido una violación de datos, sus datos privados teóricamente permanecían seguros, lejos de miradas indiscretas. No todos descargarán una cadena de bloques completa relacionada con una agencia de crédito. Pero algunos lo harían, especialmente si usan una cadena de bloques abierta.
Blockchains privados
Por supuesto, esta no es una nueva cuestión de la tecnología blockchain. Es completamente posible construir un blockchain privado para el uso exclusivo de una organización o empresa. Un blockchain privado se aleja de las bases de la tecnología. En lugar de ser abierto, una organización o individuo controla estrictamente cualquier acceso. En lugar de permitir que toda una red de usuarios individuales verifique las transacciones, el deber recae en unos pocos.
Blockchains privados aparecerán en la vida cotidiana, lo suficientemente pronto. Son de particular interés para las instituciones financieras cuyos clientes exigen privacidad. Un blockchain privado podría operar de una de estas dos formas:
- Privacidad total: una sola persona, entidad o empresa posee y opera blockchain. Los permisos de escritura son extremadamente restrictivos y los permisos de lectura están limitados a un cierto grado.
- Consorcio: un grupo de usuarios o negocios pre-seleccionados de control. Los datos requieren verificación por parte de todo el grupo (o un porcentaje) antes de agregarlos a la cadena de bloques.
Entonces, aunque la idea central de un libro mayor individual permanece, el acceso abierto no. Como verá en la próxima sección, varias organizaciones están trabajando en cuestiones de privacidad y acceso.
Agencias de crédito y números de seguridad social
No está claro cuáles serían los resultados de cambiar a un sistema de verificación de crédito basado en blockchain. Los defensores de la tecnología Blockchain son obviamente optimistas en un cambio. Sin embargo, entrar en un serio desconocido es demasiado para que otros lo contemplen. Hay algunas empresas que ya están dando el paso hacia los servicios de certificación de identidad de blockchain.
1. Bloom
Bloom es un protocolo de extremo a extremo con un enfoque en la evaluación de riesgos y la calificación crediticia. Su objetivo es ofrecer un ecosistema de crédito completo, así como la oportunidad de que personas previamente "no bancarizadas" accedan al crédito. El BloomID es fundamental para este sistema, lo que permite a los usuarios establecer una "identidad global federada con terceros independientes que avalan públicamente su información de identidad y estado legal".
El sistema Bloom implementa la calificación de muchas de las fuentes de datos alternativas que consideramos anteriormente, incluidos los pagos consistentes de servicios públicos, pagos de servicios, etc. Para agregar más valor a una solicitud de crédito, los usuarios pueden "apostar" a sus pares, como una forma de co-firma. Los prestatarios que pretenden incumplir no solo perjudican a BloomScore (la versión Bloom de un puntaje de crédito), sino también a sus amigos.
Las identidades se crean y verifican con fuentes del mundo real. La red Bloom depende de nodos establecidos para verificar la información de identidad del usuario. Todos los nodos pre-ordenados están abiertos y están igualmente verificados. Por lo tanto, mientras que un usuario puede solicitar crédito utilizando un conjunto de información falsa, es muy poco probable que reciba la confirmación.
Bloom lanzó un ICO en noviembre de 2017 para atraer a los inversores y elevar el perfil de la plataforma.
2. MicroMoney
MicroMoney tiene como objetivo llevar los servicios de crédito a los estimados 2 mil millones de personas no bancarizadas, en 100 países. El servicio se ha probado con éxito en Camboya, Myanmar y Tailandia, y se lanzará en Indonesia, Sri Lanka y Filipinas en un plazo de tres meses.
MicroMoney difiere de Bloom en que su principal objetivo es conectar nuevos clientes a los servicios financieros existentes. A su vez, los nuevos clientes pueden conectarse a empresas existentes o iniciar su propia cuenta con acceso a nuevas líneas de crédito. Sin embargo, al igual que Bloom, MicroMoney valorará una solicitud de crédito del usuario con fuentes de datos alternativas, que incluyen el comportamiento de la red social y de la red, listas de contactos y servicios de mensajería.
Además de esto, el algoritmo de MicroMoney hará un seguimiento de los prestatarios durante los formularios de solicitud de crédito (completados a través de una aplicación de teléfono inteligente para permitir una visión más profunda de los hábitos privados de los prestatarios), analizando su toma de decisiones. Algunos parámetros incluyen cuánto tiempo toma el prestatario completar el formulario, cuántas veces cambia el campo de salario y momentos de duda para campos específicos. MicroMoney aprovechará la enorme cantidad de big data disponible para desarrollar perfiles de usuario detallados.
Finalmente, MicroMoney ha desarrollado un algoritmo de autoaprendizaje que aprovecha la red neuronal de Microsoft Azure para calcular el riesgo. Cuantos más préstamos proporcione, más rápido aprende el algoritmo, los préstamos de mayor riesgo se reducen.
3. Pave
Pave es una agencia de crédito alternativa existente que se enfoca en suscribir y otorgar préstamos a aquellos con historial de crédito limitado. Hasta el momento, Pave ha proporcionado fondos a más de 1, 600 personas con historial de crédito limitado, con un enfoque en prestatarios e inmigrantes más jóvenes.
Pave ha creado un nuevo perfil crediticio global (GCP, por sus siglas en inglés) que los usuarios pueden llevar a donde sea que vayan. A su vez, los usuarios pueden solicitar crédito en cualquier país siempre que su PCG sea positivo. Al igual que Bloom y MicroMoney, Pave aprovechará nuevas formas de datos financieros para brindar a los usuarios la oportunidad de demostrar su solvencia crediticia.
Además, Pave permitirá a sus usuarios un mayor control sobre qué instituciones pueden acceder a sus datos financieros privados. Los usuarios harán correcciones a su historial financiero (a través de un proceso de verificación), monetizarán completamente sus datos financieros existentes, y más. Pave tiene un fuerte enfoque en la seguridad y la privacidad del usuario, fortalecida en los días posteriores a la confirmación de la violación Equifax.
Instigando el cambio
Dos cosas tienen que suceder.
En primer lugar, un cambio en el uso de los números de la Seguridad Social como una forma importante de identificación. El país de Europa del Este de Estonia está liderando el camino en la utilización de la tecnología blockchain para proporcionar una identificación segura para sus ciudadanos. Por supuesto, Estonia tiene una población de 1.316 millones, alrededor del 0, 35 por ciento de la población de los Estados Unidos. Llevaría tiempo, pero los beneficios para los ciudadanos estadounidenses serían asombrosos.
Esto no es noticia Rob Joyce, asistente especial del presidente y coordinador de ciberseguridad de la Casa Blanca, sugirió recientemente que un sistema nuevo y mejorado debería incluir tecnologías como un "identificador criptográfico moderno". Una tarjeta de identificación de Estonia contiene un chip que requiere dos códigos PIN. El primero autentica la identidad de la tarjeta, el segundo actúa como una firma digital.
El segundo cambio es "simplemente" traer oportunidades de crédito blockchain a los ciudadanos e ilustrar por qué la nueva tecnología supera a la anterior.
El fin de las agencias de crédito tal como lo conocemos?
La violación de datos de Equifax afectó a casi todos los ciudadanos adultos estadounidenses. E incluso mientras escribía este artículo, surgió más información relacionada con la fuga. En el Reino Unido, Equifax apenas estaba comenzando a enviar cartas por correo postal, a pesar de la filtración que se produjo cuatro meses antes. (Y mucho menos el hecho de que la mayoría de los residentes del Reino Unido afectados no tienen idea de que la compañía tuviera sus datos).
Pero, ¿es el final de las agencias de crédito tal como lo conocemos?
No es probable, al menos, todavía no. Desafortunadamente, la penalización por incompetencia jerárquica, una serie de infracciones de datos Manténgase al día con las últimas filtraciones de datos - Siga estos 5 servicios y feeds Manténgase al día con las últimas filtraciones de información - Siga estos 5 servicios y feeds Lea más, y la falla al fallar es ... nada. De hecho, los tres ejecutivos de Equifax que vendieron grandes cantidades de acciones antes de que se filtrara la filtración de información fueron liberados de cualquier delito, y Equifax está protegido por leyes corporativas. La única penalización directa hasta ahora es la enorme caída en el precio de las acciones de Equifax.
No hay un clambre significativo para una alternativa blockchain simplemente porque la gran mayoría de la gente no se da cuenta de que es posible, y mucho menos una opción. Los grupos de presión de las agencias de crédito también tienen un fuerte respaldo. En los días posteriores a la filtración de Equifax, TransUnion (otra importante agencia de crédito de EE. UU.) Contrató a un grupo de nuevos lobistas. Y los principales clientes comerciales de esas agencias de crédito (bancos, prestamistas hipotecarios, comercializadores, etc.) siguen siendo rentables.
Hasta que exista un producto significativo que ilustre los beneficios de abandonar los sistemas establecidos, han llegado para quedarse.
¿Le gustaría una alternativa de agencia de crédito basada en blockchain? ¿Las agencias de crédito tienen demasiado poder? ¿Cómo debemos manejar los números de la Seguridad Social en el futuro? ¡Déjanos saber tus pensamientos abajo!
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