Hay dos formas de acercarse a los préstamos punto a punto (P2P): como prestatario o como prestamista. Pero independientemente de cuál sea, hay una serie de beneficios distintos que puede aprovechar para fortalecer su situación financiera actual y futura. 10 podcasts que lo ayudarán a ahorrar dinero y salirse de la deuda 10 podcasts que lo ayudarán Ahorre dinero y salga de la deuda Hay muchos podcasts relacionados con el dinero, pero estos 10 son los mejores para ayudarle a salir de sus deudas y dominar su dinero. Lee mas .
Por supuesto, también hay algunas trampas que pueden consumirte, por lo que debes tener cuidado. Los préstamos P2P pueden conducir a la prosperidad o pueden llevar a la ruina. Es una espada de doble filo con la que no puedes ser imprudente.
Pero siempre que sepa en lo que se está metiendo Simplemente Frugal: Cómo aprender finanzas personales La manera más fácil Simplemente frugal: Cómo aprender finanzas personales La manera más fácil ¿Le preocupan las facturas y las deudas de forma regular? ¿Te sientes perdido cuando otros hablan usando la jerga financiera? Aquí está la buena noticia: nunca es demasiado tarde para aprender sobre el dinero. Lea más, tenga en cuenta los riesgos y evite algunos errores comunes; todo irá bien. Aquí hay todo lo que necesita saber.
¿Qué son los préstamos punto a punto?
Los préstamos P2P son como eBay para préstamos. Esa es una analogía muy aproximada, así que vamos a elaborar un poco sobre eso.
eBay es un mercado abierto que permite que los compradores y vendedores se congreguen en un solo lugar y comercialicen productos, al mismo tiempo que pasan por alto la necesidad de un minorista. En otras palabras, eBay es la plataforma en línea que facilita la compra y venta directa de productos entre personas.
Los préstamos P2P son muy similares, por eso a veces se los llama "préstamos del mercado". En lugar de solicitar un préstamo de una institución financiera como un banco, cooperativa de crédito o gobierno, puede solicitar un préstamo respaldado por personas normales como usted y yo - de ahí "peer-to-peer".
La logística real es un poco más complicada que eso, pero aún lo suficientemente simple como para que cualquiera pueda saltar en línea y solicitar un préstamo en cuestión de minutos.
Como prestatario, todo lo que tiene que hacer es completar una solicitud rápida en línea, que implica una verificación del historial de crédito (una consulta "suave") y una explicación de por qué desea el préstamo. Según estos y algunos otros factores, se le asignará una tasa de interés y su solicitud de préstamo se publicará en el mercado.
Como prestamista, podrá buscar en el mercado solicitudes de préstamos. Cada solicitud de préstamo le proporcionará información relevante sobre el prestatario (por ejemplo, ingresos, historial de crédito, motivo del préstamo) y, si lo desea, podrá financiar una parte de la solicitud de préstamo, o la totalidad, si tú deseas. A medida que se devuelva el préstamo, recibirá pagos proporcionales a la cantidad invertida.
¿Son adecuados para usted los préstamos punto a punto?
Los préstamos P2P no son adecuados para todos. ¿Es una opción viable cuando necesita un préstamo personal rápido? Sí. ¿Es una forma factible de invertir su dinero extra y potencialmente obtener grandes ganancias? Sí. ¿Pero los riesgos valen la pena? Bueno, exploremos los pros y los contras de ambos lados.
Los pros y los contras del préstamo
Uno de los principales beneficios de ir a la ruta de préstamo P2P es que las tasas de interés tienden a ser más bajas de lo que se puede obtener en, por ejemplo, un banco. Mientras que un préstamo personal puede tener una tasa de interés entre 12-20% de una institución financiera (que todavía es mucho más baja que una tarjeta de crédito), un préstamo P2P puede tener tan poco como 5% con buen crédito.
Otro gran beneficio es que el proceso de solicitud es mucho menos formal que un préstamo tradicional. No necesita tanta documentación, las verificaciones de crédito son "blandas" en lugar de "duras", e incluso si tiene mal crédito, puede explicar por qué. Además, puede obtener un préstamo por cualquier motivo, siempre que haya prestamistas que inviertan.
Por último, los préstamos P2P no están garantizados, lo que significa que no se requieren garantías en absoluto. Esto lo convierte en una opción más segura que sacar, una segunda hipoteca, una línea de crédito con garantía hipotecaria o una tarjeta de crédito asegurada. Los préstamos se distribuyen según su solvencia crediticia.
Una de las mejores maneras de usar esto como prestatario es consolidar un grupo de préstamos con intereses más altos Cómo ahorrar miles: consolidar sus préstamos estudiantiles Cómo ahorrar miles: consolidar sus préstamos estudiantiles El graduado universitario promedio de 2015 tendrá que devolver $ 35, 000 en préstamos. Así es cómo la consolidación de préstamos puede ayudar. Lea más bajo un solo préstamo P2P, que puede ahorrarle cientos, o incluso miles, en intereses durante muchos años.
Pero no todo es sol y arco iris.
Las tasas de interés de los préstamos P2P se disparan a medida que disminuye su solvencia, hasta el punto de que tendrá que pagar más intereses que una tarjeta de crédito (nuevamente, si se encuentra en esta etapa, probablemente no califique para ninguna tarjeta de crédito) . La tasa de interés más alta en Lending Club, por ejemplo, es un enorme 31%.
Si se atrasa en los pagos, las tarifas pueden ser importantes, y si no cumple con su préstamo, las tarifas de cobro están fuera de este mundo. Los préstamos P2P también tienden a favorecer los plazos más cortos, ya que las tasas de interés tienden a aumentar con solicitudes más largas. Los términos de más de cinco años son raros.
Y no espere fondos garantizados. En 2014, tanto Lending Club como Prosper afirmaron que menos del 10% de sus solicitudes de préstamos se financiaron realmente.
La privacidad es otra preocupación. Si bien los mercados acreditados no exponen sus detalles más delicados, aún debe tener cuidado con los detalles que se muestran al público, particularmente a los prestamistas que examinan las solicitudes de préstamos.
Ahora, esta es la cuestión: si tiene la costumbre de endeudarse Cómo hacerse rico: la forma más rápida de salirse de la deuda Cómo hacerse rico: la forma más rápida de salir de la deuda Imagine estar libre de deudas. Sin saldos sobregirados o facturas impagas. Hay una manera infalible de salirte de las deudas. Comienza con un plan y algo de disciplina. Vamos a visitar los otros ingredientes. Lea más, realmente debería evitar los préstamos P2P por completo. La deuda es deuda, y si usted no tiene el control de sus finanzas en este momento, los préstamos P2P probablemente resulten en una caída más profunda en el agujero.
Los pros y los contras de los préstamos
La verdadera pregunta que mucha gente tiene cuando se entera por primera vez de los préstamos P2P es por qué alguien da dinero a extraños por centavos de dólar. Todo se reduce a la rentabilidad de la inversión .
En los últimos años, los prestamistas P2P inteligentes han visto rendimientos promedio en el estadio de 6-12%. En el gran esquema de cosas, eso es bastante bueno. Si diversifica y presta $ 10, 000 a los prestatarios P2P, eso significa de $ 600 a $ 1, 200 por año en ingresos pasivos, y la mayoría de los prestamistas no solo invierten más que eso, sino que algunos han obtenido incluso mejores retornos, hasta 15% y más.
Por el contrario, puede guardar su dinero en una cuenta de ahorro en línea Ahorre más dinero utilizando estos 4 bancos en línea Ahorre más dinero utilizando estos 4 bancos en línea Los bancos en línea a menudo ofrecen mejores tasas y beneficios que sus contrapartes tradicionales. Aquí hay cuatro de las mejores opciones para los residentes estadounidenses. Lea más y gane hasta el 1% (le será difícil encontrar una mejor tarifa que eso) o puede estacionarlo en inversiones a largo plazo como un fondo indexado y obtener un rendimiento promedio de 6-8%, pero con mayores oscilaciones de un año a otro que los préstamos P2P.
Necesitarás una gran cantidad de dinero para que valga la pena, pero los préstamos P2P pueden ser una excelente forma de diversificación. Extienda sus recursos a través de la gama de prestatarios de alto riesgo a alta recompensa a bajo riesgo y recompensa baja y lo hará bien.
Pero, por supuesto, hay algunos inconvenientes a considerar.
En primer lugar, los préstamos P2P no son líquidos. La belleza de una cuenta de ahorros es que puedes sacar tu dinero en cualquier momento, pero una vez que has invertido en un préstamo P2P, es difícil sacar tu dinero por capricho. (Por otra parte, esto es cierto para la mayoría de los tipos de préstamos e inversiones a largo plazo).
El otro riesgo principal es que los prestatarios incumplan. La buena noticia es que servicios como Lending Club y Prosper sobrevivieron a la recesión de 2008, y si hubo alguna vez en que los incumplimientos generalizados hubieran matado al movimiento P2P, era entonces.
Sin embargo, cuando los préstamos entran en incumplimiento, generalmente es su responsabilidad cobrar los pagos atrasados, y ese puede ser un proceso que consume mucho tiempo. Además, si los prestatarios alguna vez quiebran, tendrá que comer la pérdida. (Los sitios más confiables pueden ofrecer protecciones contra esto, pero solo hasta un límite específico).
Y no se olvide de los impuestos Sí, necesita pagar impuestos en eBay y Craigslist Sales Sí, necesita pagar impuestos en eBay y Craigslist Sales ¡Lea más! Los dividendos se cuentan como ingresos regulares, por lo tanto, aunque sus rendimientos nominales se vean bien, los números no serán tan bonitos una vez que tenga en cuenta los impuestos. Y si bien es posible amortizar los préstamos en mora, tendrá que cancelarlos individualmente, un dolor de cuello potencial cuando se haya diversificado en cientos de prestatarios.
Comenzando con los préstamos punto a punto
¿Aún interesado? ¡Estupendo! La verdad es que a pesar de todos los riesgos involucrados, mucha gente se aleja feliz de la experiencia crediticia P2P, no todos, por supuesto, pero sí un porcentaje decente. ¿De qué otra manera podría la industria de préstamos P2P tener 10 años y ser más fuerte que nunca?
Si desea sumergirse, ya sea como prestatario o prestamista, aquí están los tres mejores sitios de los Estados Unidos que recomendamos.
1. Club de préstamos
Lending Club es la plataforma más conocida para préstamos P2P, llegando incluso a proclamarse como el mercado crediticio n. ° 1 de Estados Unidos. No fue el primero en la escena, pero jugó un papel fundamental en llevar los préstamos P2P a las masas. Se podría argumentar que los préstamos P2P podrían no existir hoy si no fuera por Lending Club.
Se encuentran disponibles préstamos personales y comerciales, cada uno con un mínimo de $ 1, 000 y $ 15, 000 y un máximo de $ 40, 000 y $ 300, 000, respectivamente.
Considere que ha prestado más de $ 11 mil millones desde su inicio, y a eso se debe el hecho de que se hizo público en 2014. Si eso no le inspira fe, Lending Club es una plataforma sólida con un futuro brillante por delante. No estoy seguro de qué será.
2. Prosperar
Prosper fue el primer servicio real de préstamos P2P en los EE. UU. Y sigue siendo una de las principales plataformas de la industria. Habiendo prestado más de $ 6 mil millones desde su creación, Prosper tiene una sólida historia y un futuro prometedor por delante.
Los préstamos personales y comerciales están disponibles, comenzando en un mínimo de $ 2, 000 hasta un máximo de $ 35, 000. Los plazos del préstamo deben ser de tres o cinco años. No hay otras opciones a partir de este escrito.
3. Upstart
Lanzado en 2012, Upstart es uno de los jugadores más jóvenes en el campo, pero fue cofundado por dos ex empleados de Google, lo que le da mucha credibilidad. Lo exclusivo de Upstart es que su solvencia crediticia en realidad está determinada por su educación y experiencia, no por su puntaje crediticio.
Los préstamos personales y comerciales están disponibles, comenzando en un mínimo de $ 1, 000 hasta un máximo de $ 50, 000. Los plazos del préstamo deben ser de tres o cinco años. No hay otras opciones a partir de este escrito.
Debido a que no se enfoca en los puntajes de crédito, Upstart es enormemente popular entre los que tienen entre 20 y 30 años. Muchos de estos jóvenes no han podido construir un sólido historial crediticio, pero tienen los medios y la voluntad de devolver el dinero prestado.
Entonces, ¿vale la pena los préstamos entre pares?
Puede ser, bajo las circunstancias correctas.
Si te estás ahogando en una deuda de alto interés y quieres un poco de espacio para respirar, puedes obtener un préstamo P2P con un interés menor y ahorrar dinero a largo plazo. Si necesita dinero y no puede obtener un préstamo personal tradicional, un préstamo P2P puede ser una excelente opción. Si desea ir a la escuela pero no puede obtener ayuda financiera 5 Sitios de búsqueda de becas para ayudar a los estudiantes a obtener ayuda financiera 5 Sitios de búsqueda de becas para ayudar a los estudiantes a obtener ayuda financiera Hay varios motores de búsqueda de becas y sitios web en la web. Cada uno de ellos podría llevarte a una beca adecuada que podría ayudarte a ahorrar unos dólares. Por lo tanto, aquí está mirando ... Leer más, un préstamo P2P podría ser su única opción.
Pero si está pensando en obtener un préstamo P2P por necesidades y no necesidades, le desaconsejamos. Si es propenso a la acumulación de deudas y gastos desordenados, no obtenga un préstamo P2P.
Si usted es un inversor, los préstamos P2P pueden ser una forma efectiva de diversificarse más allá de acciones, bonos y bienes raíces. No requiere mucho esfuerzo, el riesgo es lo que usted hace de él, y los rendimientos son moderados a buenos. Solo recuerda tratarlo como una inversión ilíquida a largo plazo.
¿Ha considerado los préstamos P2P antes, como prestatario o prestamista? Si alguna vez ha participado, nos gustaría saber qué tan bien sucedió. ¿Lo recomendarías o no? ¡Comparte tus pensamientos y experiencias con nosotros a continuación!